Les « emprunts désespérés » dus aux faibles revenus alimentent les prêteurs sur salaire : conseiller en matière de dette

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Coût de la vie9h05Pourquoi les prêts à tempérament sont le pari le plus risqué en finance

Jolène Chateauneuf essayait juste d’éviter d’être expulsée.

C’était en 2021 et il lui manquait 1 500 $ pour le loyer de son appartement à Princeton, en Colombie-Britannique, où elle vivait à l’époque. Elle a donc contracté un prêt rapide auprès d’un prêteur sur salaire et a donné l’argent à son propriétaire.

Les prêts rapides sont parfois appelés prêts à tempérament, pour les différencier des prêts sur salaire traditionnels qui, comme leur nom l’indique, sont remboursés en une seule somme à l’arrivée du chèque de paie de l’emprunteur.

Au cours des dernières années, les prêts rapides sont devenus courants alors que la plupart des provinces ont réprimé les pratiques abusives en matière de prêts sur salaire, incitant les prêteurs alternatifs à proposer des prêts plus importants avec des délais de paiement plus longs.

Les premières fois où Châteauneuf a contracté un prêt rapide, elle a pu le rembourser, a-t-elle déclaré. Coût de la vie. Mais lorsqu’elle était en retard dans ses paiements et qu’ils étaient envoyés à des agences de recouvrement, elle demandait de nouveaux prêts pour couvrir le déficit afin de pouvoir assurer à sa famille un toit au-dessus de sa tête.

Je rechercherais simplement les prêts à tempérament sur Google. Aucune vérification de crédit. … C’est super, super facile.– Jolene Chateauneuf

Lorsqu’elle prenait du retard auprès d’un prêteur, il était assez facile d’en trouver un autre.

« Je rechercherais simplement sur Google « prêts à tempérament ». Aucune vérification de crédit ». … C’est super, super facile. Et vous recevrez l’argent ce jour-là, dans au moins une demi-journée.

Aujourd’hui, la mère de deux jeunes enfants, âgée de 28 ans, s’endette sous environ 50 000 $ à cause de prêts rapides, combinés à des prêts étudiants et à des remboursements de voiture.

Une femme aux cheveux teints en bleu sur un côté pose pour un selfie.
Jolène Chateauneuf a contracté pour la première fois un prêt à tempérament auprès d’un prêteur sur salaire alors qu’elle était en retard sur le loyer. Lorsqu’elle a continué à emprunter pour couvrir les dépenses familiales et qu’elle n’a pas pu faire ses paiements, la dette à taux d’intérêt élevé est devenue incontrôlable. (Soumis par Jolene Chateauneuf)

“Le plus gros problème était le taux d’intérêt, qui est de 46,9 pour cent… Donc, en gros, vous devez rembourser la totalité de votre prêt plus la moitié, ce qui est impossible”, a déclaré Chateauneuf, qui vit actuellement à Calgary. mais elle espère retourner à Princeton, où les loyers sont moins élevés et où le salaire qu’elle peut percevoir en tant qu’assistante médicale est plus élevé.

“Mon pointage de crédit était parfait avant, et maintenant il est de 395, ce qui est fou. J’ai tellement de choses en recouvrement parce que je ne pouvais tout simplement pas payer les prêts à tempérament, ce qui a mis ma carte de crédit derrière moi. Et j’ai J’ai toujours été bon avec ma carte de crédit aussi, et je n’arrivais tout simplement pas à suivre quoi que ce soit. »

Ottawa propose de baisser les taux d’intérêt criminels

Le gouvernement fédéral a maintenant proposé des modifications réglementaires cela diminuerait le taux d’intérêt criminel de l’équivalent d’un taux annuel effectif global (TAEG) de 47 pour cent à un TAEG de 35 pour cent.

Mais les conseillers en crédit et les militants contre la pauvreté affirment que s’attaquer aux causes profondes – des revenus qui n’ont pas suivi le coût de la vie et le manque d’accès à un crédit équitable pour les personnes à faible revenu – sont les seules choses qui aideront à empêcher les gens de se tourner vers n’importe quelle autre solution. des options de prêt sont disponibles, légales ou autres.

“Les gens empruntent en désespoir de cause, et c’est à un cran de l’usurier”, a déclaré le conseiller en crédit Scott Terrio, directeur de l’insolvabilité des consommateurs chez Hoyes, Michalos & Associates à Toronto.

Un homme vêtu d'une veste de costume et d'une chemise à col blanc pose pour un portrait.
Le conseiller en crédit Scott Terrio, directeur de l’insolvabilité des consommateurs chez Hoyes, Michalos & Associates à Toronto, affirme que les gens « empruntent en désespoir de cause » pour joindre les deux bouts. (Soumis par Scott Terrio)

Terrio a déclaré que lui et ses collègues étaient « aux premières loges en matière d’endettement des consommateurs ». Au cours des deux ou trois dernières années, a-t-il dit, on a constaté une « augmentation spectaculaire » du nombre de personnes dont les problèmes d’endettement proviennent de prêts rapides.

En 2022, 53 pour cent des dossiers d’insolvabilité déposés par l’entreprise comprenaient au moins un prêt rapide, contre 21 pour cent en 2011.

Courtney Mo, directrice de l’impact communautaire chez Momentum, un organisme de bienfaisance basé à Calgary qui aide les gens à se former pour accéder à des opportunités d’emploi et à gérer leur argent, a déclaré que la question des prêts à tempérament est récemment devenue « incontournable ».

“Nous avons découvert qu’un grand nombre de personnes vivant avec de faibles revenus contractaient et contractaient des prêts à tempérament et d’autres types de prêts marginaux pour joindre les deux bouts”, a-t-elle déclaré.

En juin 2023, un sondage de l’Agence de la consommation en matière financière du Canadaun agence du gouvernement fédéral qui applique la législation sur la protection des consommateurs, a révélé que 3,6 pour cent des répondants d’un échantillon représentatif de Canadiens avaient eu recours à un prêteur en ligne ou à une société de prêt sur salaire au cours de la période d’enquête. L’enquête a été menée en ligne et par téléphone entre août 2020 et décembre 2022 auprès d’un échantillon mensuel représentatif d’environ 1 000 Canadiens âgés de 18 ans ou plus.

Toutes les provinces, à l’exception du Manitoba, ont réduit le coût légal maximum d’un prêt sur salaire au cours des sept dernières années, dans le but de protéger les emprunteurs contre les pratiques de prêt abusives. En Alberta, cela s’est produit en août 2016, lorsque le projet de loi 15, Loi visant à mettre fin aux prêts prédateursEst entré en vigueur.

Une femme vêtue d’un blazer marron se tient dans une pièce avec un mobilier moderne et des baies vitrées en arrière-plan.
Courtney Mo, directrice de l’impact communautaire pour Momentum, un organisme de bienfaisance de Calgary qui aide les gens à se former pour accéder à des opportunités d’emploi et à gérer leur argent, affirme que de nombreuses personnes à faible revenu contractent des prêts à tempérament « pour joindre les deux bouts ». (Soumis par Courtney Mo)

Lorsque cela a réduit les marges bénéficiaires des prêteurs marginaux, a déclaré Mo, ils ont presque immédiatement décidé de promouvoir et de vendre des prêts à tempérament au lieu de prêts sur salaire. “Et les prêts à tempérament ont généralement une valeur monétaire beaucoup plus importante, comme parfois 5 000 $ ou plus. Alors que les prêts sur salaire peuvent coûter, vous savez, 500 $, 1 000 $ peut-être.”

Terrio a déclaré que les prêteurs accordent ces prêts en sachant que l’emprunteur a déjà une dette existante.

“Donc, la personne a déjà 30 000 $ de dettes de carte de crédit ou quelque chose comme ça – et c’est là sur le rapport de crédit, c’est vrai, à la vue de tous – et voilà. Voici encore 15 000 ou 10 000 $ à 48 pour cent d’intérêt.”

Les prêteurs alternatifs disent aider les « non-bancarisés »

Dans un courriel adressé à CBC News, l’Association canadienne de financement des consommateurs, qui représente les prêteurs alternatifs, a déclaré qu’elle impose ces taux parce qu’elle prend beaucoup de risques en accordant des prêts non garantis à des personnes qui ne peuvent autrement accéder au capital en raison d’un crédit médiocre ou d’un faible niveau de crédit. revenu. Le groupe a ajouté que jusqu’à 25 pour cent des emprunteurs ne remboursent pas leurs prêts.

Le communiqué indique également que plus du quart des Canadiens ne sont « pas bancarisés ».

“Cela signifie que même si la majorité d’entre eux possèdent un compte bancaire, ils ne sont pas admissibles à une carte de crédit, à une marge de crédit, à un prêt ou à une hypothèque.”

Une pancarte en forme de panneau sandwich vue à l'extérieur d'un magasin indique : "Marge de crédit à paiements minimums faibles."
ACORN, un groupe national de lutte contre la pauvreté, fait pression pour que les grandes banques mettent davantage de produits financiers à la disposition des personnes à faible revenu et pour que le gouvernement fédéral crée un avantage de crédit équitable afin que les personnes à revenu faible ou modéré ne soient pas obligées de le faire. compter sur des prêteurs prédateurs. (Maggie MacPherson/CBC)

Terrio a déclaré que ces prêteurs jouent effectivement avec les probabilités. “Parce que je suppose que la plupart des gens les remboursent, ou du moins les remboursent assez longtemps pour qu’ils puissent gagner toutes sortes d’argent.”

Mais changer les règles sur le montant des intérêts que les prêteurs alternatifs peuvent facturer ne suffira pas à résoudre les raisons pour lesquelles les gens s’adressent à eux, a-t-il déclaré.

Au fond, dit Terrio, les gens sont en réalité confrontés à un problème de revenus plutôt qu’à un problème d’endettement, « parce que beaucoup de ces choses ne seraient pas en place si les gens étaient correctement payés pour ce qu’ils font et si vous pouviez vous permettre de vivre. une vie décente, comme tout le monde le faisait il y a 20 ou 30 ans. »

Une grande partie de ces mesures ne seraient pas en place si les gens étaient correctement payés pour ce qu’ils font et si vous pouviez vous permettre de vivre une vie décente…– Scott Terrio, conseiller en dette

L’inflation, la hausse des taux d’intérêt, la pandémie de COVID-19 et la crise de l’accessibilité au logement ont rendu la tâche plus difficile pour de nombreuses personnes, a-t-il déclaré.

Bien que ces problèmes soient complexes à résoudre, les changements réglementaires qui rendent plus difficile pour les consommateurs d’être admissibles à ces prêts à taux d’intérêt élevés pourraient aider à empêcher les gens de s’investir trop profondément, a déclaré Terrio.

GLAND, un groupe national de lutte contre la pauvretéfait pression pour que les grandes banques mettent davantage de produits financiers à la disposition des personnes à faible revenu et pour que le gouvernement fédéral crée un crédit équitable, administré par une organisation à but non lucratif ou de développement communautaire, afin que les personnes à revenu faible ou modéré les gens ne sont pas obligés de compter sur des prêteurs prédateurs.

Le association qui représente les coopératives de crédit canadiennes éteindre un rapport en 2021 sur la manière dont certains de ses membres ont développé des alternatives de prêts sur salaire pour les « financièrement exclus ».

Les prêteurs alternatifs « partout où vous regardez »

Dans la région de Mississauga, en Ontario, où vit Marcia Bryan, les endroits où obtenir un prêt rapide ne manquent pas.

“Vous faites un pas de l’autre côté de la rue, il y en a environ quatre, cinq, six”, a-t-elle déclaré. “Partout où vous regardez, ils sont là, et là où je vis, c’est la plupart des familles à faible revenu.”

Bryan a déclaré lorsqu’elle voit des gens faire la queue : “Je veux juste prendre un porte-voix et les faire sortir de là, parce qu’ils sont vulnérables. J’y suis allé, donc je sais ce que c’est.”

Une femme aux cheveux courts et aux lunettes se tient devant un mur rouge.
Marcia Bryan a d’abord accepté un prêt à tempérament auprès d’une entreprise auprès de laquelle elle s’était déjà adressée pour de petits prêts sur salaire, car elle avait besoin d’aider sa famille en Jamaïque. Il y a quelques années, Bryan a eu recours à un service de consolidation de dettes pour se sortir d’une dette de 12 000 $, principalement due à des prêts rapides. (Soumis par ACORN)

Mère et grand-mère qui vit grâce aux versements du Programme ontarien de soutien aux personnes handicapées et au peu d’argent qu’elle gagne en plus en faisant de la restauration, elle a contracté un prêt à tempérament lorsqu’elle a eu besoin d’aider sa famille en Jamaïque.

Il y a quelques années, Bryan a eu recours à un service de consolidation de dettes pour s’aider à se sortir d’une dette de 12 000 $, principalement due à des prêts rapides, après avoir réalisé que ses mensualités élevées allaient uniquement servir aux intérêts, alors que le solde ne diminuait jamais.

Néanmoins, elle a déclaré qu’elle comprenait pourquoi les gens franchissent les portes aux couleurs vives des prêteurs alternatifs.

“Dans l’état actuel de l’économie, lorsque vous êtes payé, c’est soit votre loyer, soit vos courses”, a déclaré Bryan, soulignant que les gens se sentent obligés de s’adresser à des prêteurs alternatifs parce que “la banque ne vous prête rien”.

REGARDER | Ottawa fait face à des pressions pour plafonner les intérêts élevés facturés par les prêteurs :

Ottawa sous pression pour plafonner les prêteurs sur salaire à taux d’intérêt élevés

La pression s’accentue sur le gouvernement fédéral pour qu’il plafonne les taux d’intérêt des prêteurs sur salaire, qui peuvent exiger près de 50 pour cent d’intérêt. Les défenseurs affirment que ce sont souvent les plus vulnérables financièrement qui les utilisent et que la pandémie économique a aggravé la situation.

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