Le « point de bascule » des investissements composés : quand vos rendements doublent-ils ce que vous avez investi ?

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Croissance composée : un argument puissant en faveur de l’investissement à long terme

Croissance composée : un argument puissant en faveur de l’investissement à long terme

Investir sur de nombreuses années finit par atteindre un « point de bascule » où vos rendements doublent par rapport à ce que vous avez investi jusqu’à présent, souligne une nouvelle étude d’Interactive Investor.

Argument puissant en faveur de l’investissement à long terme, la croissance composée peut représenter une part toujours plus importante de votre portefeuille ou de votre fonds de pension au fil des ans.

Placer 250 £ par mois dans des investissements rapportant 5 pour cent par an entraînerait un gain de 83 £ sur vos cotisations totales de 3 000 £, soit 3 pour cent, la première année.

Cela signifie que vos rendements après cette année ne représenteront qu’un petit pourcentage du pot total.

Mais d’ici la dixième année, le pouvoir de la capitalisation signifierait que la part générée par la croissance des investissements représenterait 30 pour cent du portefeuille global, et d’ici la vingtième année, elle atteindrait 72 pour cent.

À la 26e année, il atteindrait 105 pour cent – ​​avec une cagnotte contenant 78 000 £ de vos cotisations mensuelles sur la période, valant désormais 160 229 £.

Vous avez alors atteint le point de bascule où vos rendements doublent ce que vous avez investi.

Si vous payiez le même montant mais obteniez un retour sur investissement annuel de 7 pour cent, il faudrait 18 ans pour atteindre le « point de basculement » de l’investissement, calcule II.

Vous pouvez utiliser Il s’agit du calculateur d’épargne et d’investissement à long terme de Money. ici pour voir comment fonctionne la composition. Lorsque vous envisagez la composition, vous devez également prendre en compte l’inflation et les frais.

Les rendements composés offrent une couche de protection contre la volatilité des investissements, explique Myron Jobson, analyste principal des finances personnelles chez II.

« En général, à mesure que votre investissement augmente, la capitalisation devient plus importante, et il arrive un moment où la croissance dépasse les nouvelles cotisations.

« Cela varie en fonction de la stratégie d’investissement de chaque individu et des conditions du marché.

“Dans notre scénario, le point de bascule en matière d’investissement est de 26 ans, mais la réalité est que de nombreux investisseurs atteindront leur objectif financier, qu’il s’agisse d’investir pour acheter une maison ou pour leur retraite, beaucoup plus tôt.”

Croissance de 5 % : impact des intérêts composés sur 30 ans sur des cotisations mensuelles de 250 £ (Source : Interactive Investor)

Croissance de 5 % : impact des intérêts composés sur 30 ans sur des cotisations mensuelles de 250 £ (Source : Interactive Investor)

Jobson explique : « La nature de l’investissement signifie que le taux de rendement annuel n’est pas fixe, ce qui signifie que vous pouvez gagner plus ou moins au cours d’une année donnée, en fonction de l’environnement du marché.

« Investir autant et le plus tôt possible – en veillant à ce que toutes les dépenses puissent être couvertes et en maintenant un fonds pour les imprévus – peut rapporter des dividendes au fil des années. La clé est de maintenir le cap, de ne pas procéder à des changements inutiles et de réinvestir les dividendes et les intérêts gagnés sur les investissements.

Jobson ajoute que pour les épargnants en matière de retraite, les investissements de retraite sont stimulés par les allégements fiscaux et les liquidités de l’employeur qui s’ajoutent à vos propres cotisations.

“Ce double avantage amplifie non seulement l’investissement initial, mais permet également de tirer parti de la capitalisation au fil du temps, accélérant ainsi la croissance du fonds de pension.”

Croissance de sept pour cent : impact des intérêts composés sur 30 ans sur des cotisations mensuelles de 250 £ (Source : Interactive Investor)

Croissance de sept pour cent : impact des intérêts composés sur 30 ans sur des cotisations mensuelles de 250 £ (Source : Interactive Investor)

Les retraites et la magie de la croissance composée

Même si vous n’avez pas d’Isa en actions, la magie des rendements composés vous profite probablement déjà, si vous faites partie des millions de Britanniques qui cotisent chaque mois à leur retraite professionnelle ou personnelle, écrit Becky O’Connor, directrice des affaires publiques chez PensionBee.

Les retraites sont probablement l’investissement à long terme que vous aurez jamais eu, ce qui en fait un terrain particulièrement fertile pour que la capitalisation exerce sa magie.

Considérez vos propres cotisations de retraite et celles de votre employeur comme les graines, les allégements fiscaux comme l’eau, votre plan d’investissement comme le sol et la croissance composée comme le soleil, contribuant ainsi à faire croître ce qui deviendra éventuellement un fonds de pension mature pour votre retraite.

L’un des avantages des retraites est que si vous commencez à les cotiser tôt, comme le font désormais de nombreux travailleurs grâce à l’inscription automatique qui démarre à 22 ans (qui devrait descendre à 18 ans), vous bénéficierez d’environ 45 ans de retraite composée. croissance des investissements au sein de cette pension.

En fait, en supposant des rendements annuels moyens à peu près similaires, l’impact de la croissance composée sur les jeunes épargnants qui maximisent leurs cotisations de retraite professionnelles en début de carrière plutôt que de commencer avec des cotisations inférieures ou même de renoncer complètement à une pension pour des priorités plus immédiates, peut être vraiment étonnant.

Une personne qui verse la même cotisation annuelle de 2 000 £ par an pendant toute sa vie professionnelle, mais qui manque cinq années de cotisations de retraite dans la vingtaine aurait une cagnotte inférieure de 22 000 £ à la retraite, à 121 450 £ au lieu de 143 215 £.

La capitalisation peut également jouer contre vous, dans la mesure où les frais en pourcentage sur les produits d’investissement peuvent s’additionner dans le mauvais sens, amplifiant la réduction de votre pot d’investissement au fil du temps.

Cependant, s’ils choisissent de continuer à cotiser lorsqu’ils sont jeunes et de manquer ces cinq années de cotisation lorsqu’ils sont plus âgés, de 60 à 65 ans, l’impact sur leur cagnotte de retraite est beaucoup plus faible – avec une taille de cagnotte inférieure d’environ 11 000 £, à 131 895 £, soulignant la plus grande importance des contributions faites dès le début pour la taille finale du pot.

Malheureusement, la capitalisation peut également jouer contre vous, dans la mesure où les frais en pourcentage sur les produits d’investissement peuvent s’additionner dans le mauvais sens, amplifiant la réduction de votre pot d’investissement au fil du temps.

Bien sûr, si votre investissement augmente beaucoup plus que les frais, l’impact de cette augmentation est réduit, mais cela vaut la peine de garder un œil sur cela et de vous assurer que vous n’êtes pas facturé au-delà des cotes pour un investissement qui ne donne pas de résultats.

Comment tirer le meilleur parti d’un investissement à long terme

Myron Jobson d’Interactive Investor propose les conseils suivants.

1. Bénéficiez des allocations Isa

La diminution des plus-values ​​et des abattements fiscaux sur les dividendes incite les investisseurs à investir via un emballage fiscalement avantageux s’ils ne l’ont pas déjà fait.

Le transfert impliquera toutefois la vente et le rachat d’actions, ce qui pourrait entraîner une facture d’impôt sur les plus-values.

À long terme, Bed & Isa dépassera probablement les frais qui pourraient s’appliquer.

2. Pensez à utiliser l’allocation Isa de votre partenaire

Vous pouvez également contribuer à réduire votre revenu imposable en transférant des biens entre époux ou partenaires civils.

Chaque année, vous pouvez mettre 20 000 £ à l’abri de l’impôt dans un Isa – soit 40 000 £ entre deux.

Seuls les couples mariés et les partenaires civils peuvent transférer des actifs en franchise d’impôt, ce qui signifie que ceux qui ne le sont pas pourraient potentiellement déclencher une obligation fiscale.

3. Comprenez votre profil de risque

Le risque fait partie intégrante de l’investissement, mais il s’agit d’un équilibre difficile. Prenez trop de risques et vous pourriez vous retrouver à accumuler des leçons douloureuses en matière d’investissement.

Mais prendre trop peu de risques (ou ne pas prendre de risques dans le cas des espèces) est une stratégie risquée en soi. Cela pourrait avoir un effet extrêmement préjudiciable sur vos finances à l’avenir, car vous pourriez ne pas atteindre vos objectifs.

Et notre appétit pour le risque n’est pas statique. Il peut changer à mesure que nos circonstances évoluent et doit donc être révisé régulièrement.

4. Diversifiez vos investissements

Cela réduit le risque qu’une action du portefeuille nuise à la performance globale.

Mais la diversification ne signifie pas seulement investir dans différentes actions. Cela signifie également avoir une exposition à différents secteurs, actifs et régions.

5. Rééquilibrez vos investissements

Réduire les excédents et rediriger les fonds vers des actifs sous-performants garantit que votre équilibre risque-rendement reste intact.

Cette approche calculée consistant à acheter à bas prix et à vendre à un prix élevé a le potentiel de renforcer les rendements à long terme.

Que l’on approche de la retraite ou que l’on se dirige vers un horizon d’investissement plus court, le rééquilibrage offre la possibilité de recalibrer les allocations pour atteindre la destination financière souhaitée.

6. Examiner les coûts et les frais

Les investisseurs ne peuvent pas contrôler le marché, mais ils peuvent contrôler le montant qu’ils paient pour investir. Comprenez les coûts associés à vos investissements, notamment les frais de plateforme.

7. Alimentez vos investissements au goutte à goutte

Un moyen efficace et éprouvé de réduire le risque de votre investissement consiste à investir régulièrement de petites sommes. Le plus souvent, les investisseurs le font en alimentant leurs investissements au compte-goutte chaque mois pour aider à atténuer les inévitables bosses du marché.

L’avantage est que vous achetez également moins d’actions lorsque les prix sont élevés et davantage lorsque les prix sont bas – un processus connu sous le nom de moyenne d’achat.

8. Fixez-vous des objectifs clairs

Définissez vos objectifs financiers et votre horizon temporel avant de prendre des décisions d’investissement. Évitez de prendre des décisions impulsives basées sur les fluctuations du marché à court terme. Respectez votre stratégie d’investissement.

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